【卡车之家 原创】相信不少卡友都和我有同样的体会，要是在路上遇见豪车都躲着点跑，这要不小心亲密接触了付出的代价实在是惨痛。所以，现在各种五花八门的车险便应运而生，他们究竟能给我们什么样的保障，值不值得我们花这笔银子呢？
大家都知道，新车落户必须要上交强险，可是交强险的赔偿额度很低，死亡伤残最高为11万，医疗费用最高1万，而财产损失最高仅为2000元，这种赔付标准一旦出现事故，投保人还是要承担不小的费用。
● 四大主险很重要 遇见事故心不慌
车损险、第三者责任险
推荐指数：★★★★★
各大保险公司推出的第三者责任险和车损险就对交强险是很好的补充，这两大商业车险也是很多卡友的首先。投保了第三者责任险在发生事故时，对于对方的人、财、物的直接损失保险公司都是给予理赔的。卡车购买第三者责任险，一般建议买50万以上保额，这样在路上即使真的“亲”上了豪车，心里也有底了。
值得注意的是，第三者责任险在购买时是根据保费计算的，而车损险是与车辆价格、吨位有关，而且车辆价格并不以所购车发票价为依据，而是以保险公司的系统价格为标准。
车上人员责任险
推荐指数：★★★★★
车上人员责任险作为商业车险的四大主险之一，却经常被卡友们忽视。如果保险车辆发生意外事故时，这里指的意外事故是行为人不可预见的以及不可抗拒的，造成了人员伤亡或财产损失的突发事件，导致车上的司机或乘客人员伤亡造成的费用损失，以及为减少损失而支付的必要合理的施救、保护费用，由保险公司承担。
如果驾驶员在行驶过程中紧急刹车导致的本车人员伤亡，一般保险公司是不承担赔偿责任的。在投保人员责任险时，还必须指明投保座位数，在出现保险事故时，保险公司仅承担投保座位数以内的责任。因为卡友们驾驶的基本都是营运车辆，所以一般保险公司都会建议车主买5万元以上的保额，费用在几百元左右。
盗抢险
推荐指数：★★★
很多贷款车辆在投保时都会被要求上全车盗抢险，当全车被盗窃、被抢劫、被抢夺时，所造成的车辆损失以及在被盗窃、被抢劫、被抢夺期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用都由保险公司支付。
另外，保险车辆全车被盗窃、被抢夺，需经县级以上公安刑侦部门立案核实，满三个月未查明下落的，才可以申请理赔。所以发生车辆丢失时，车主一定要及时报案，尽量减少损失。
● 附加险种花样多 应该咋选看需求
不计免赔险
推荐指数：★★★★
不计免赔险是作为车损险和第三者责任险的附加险种。投保该险种后，当发生事故时，按照对应投保的主险条款规定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险公司会在责任限额内负责赔偿。也就是说，投保了不计免赔险，根据对应的主险条款，你的损失保险公司全赔，如果没有投保这一险种，保险公司是有免赔额的。
不过在投保不计免赔险时，一定要看清上面的条款，一般发生以下情况即使投保了不计免赔险在理赔时也会不生效：
1、车主多次出险或非约定驾驶员发生事故，以及盗抢险理赔过程中的证件缺失等；
2、应由第三方赔偿却找不到第三方；
3、自行解决交通事故却无法确定事故原因，或者事故责任难确定等情况。
自燃险
推荐指数：★★★
在车损险的保单中都会注明一条，自燃以及不明原因引起火灾造成的损失保险公司不予赔偿。所以，自燃险作为车损险的附加险种也就显得十分重要，尤其是车型老旧的车主，建议进行购买。
自燃损失险出险后，被保险人应当尽快向当地消防部门报案，并及时通知保险公司到场。对不能提供火灾事故证明的，保险公司是有权拒绝赔偿的。
车上货物责任险
推荐指数：★★★
据保险公司的一名工作人员称，现在投保车上货物责任险的重卡车主很少。其实对于常年运输煤炭、沙石等货物的车主来讲，此项险种确实可免。可对于专线运输、冷链运输等车主来说，这项险种还是很有必要的。当保险车辆发生意外事故时，所载货物遭受直接损毁，保险公司在保额的赔偿限额内负责赔偿。
车上货物责任险是第三者责任险的附加险种，一旦发生事故时车主一定要尽可能的保护好现场，因为事故发生时因偷盗、哄抢、自然损耗、本身缺陷、短少、死亡、腐烂、变质等造成的货物损失部分保险公司是不予赔偿的。
Tips：所有保单上都会注明酒驾、毒驾、无证驾驶、服用精神类药物等导致的事故，保险公司都不予理赔。投保时不要相信所谓全险的概念，一定要清楚所购险种的适用情况和制约条款，以免发生不必要的纠纷。
● 编后语：
营运车辆因为保险公司所承担的赔偿风险高，保险费自然也比家用车的费用高很多。不过，不管怎么说保险对于常年奔波在路上的卡友来说都是一种保障，即使1%的风险落到自己头上都是100%。希望大家在了解了各个险种的适用范围之后，能够选择出适合自己的险种。（文/李美茹 图/网络）
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