【卡车之家 原创】我们日常出门开车跑运输，保险是车辆合规上路必不可少的条件之一，除此车辆必备的“交强险”之外，几乎所有的司机朋友都会为自己的爱车再次追加购买相应的商业车险来为自己的运营生活增添一部分保障。
本是一个千亿级别的巨大市场，但当我们卡友提到给货车买保险，经常有人吐槽：买保险的时候是“这也赔那也赔”，但出事以后是“这也不赔，那也不赔”。特别是现在对于从事冷藏运输业务的卡友来说，冷藏车购车成本高，一旦发生事故也可能面临大笔维修费用，许多保险公司都拒保冷藏车，让车主不能安心上路。
那么咱们货车可以买的商业险有哪些？冷藏车又应该买什么保险？针对这些问题，卡车之家建立了“卡家大话题：为什么冷藏车保险这么难买”的群聊，各位卡友可以扫码入群，畅所欲言！
▎上路必备最基础的险种：交强险
交强险，全称是机动车交通事故责任强制保险，这个险种是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。
交强险可有效保证车辆在发生交通事故时，有最基本的保险理赔。尤其对于一些养车，但是经济条件有限的车主来说，一旦出了交通事故，事故中的医疗费用、死亡伤残、财产损失，交强险就能代替车主完成难以支付的经济赔偿。
2020年9月19日起，交强险有责总责任限额从12.2万元提高到20万元。具体的赔付额度较之前也有变化，一般由于车辆损伤造成的财产损失，有责任的情况下最高赔偿2000元，无责任情况下则是100元。如果造成了人员伤亡，有责任情况下医疗费最高赔偿1.8万元，死亡最高赔偿18万元。无责任情况下医疗费最高赔偿1800元，死亡赔偿1.8万元。
需要我们卡友注意的是，挂车不投保机动车交通事故责任强制保险。发生道路交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由牵引车投保的保险公司在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内予以赔偿；不足的部分，由牵引车方和挂车方依照法律规定承担赔偿责任。
▎多种多样的商业险 我们卡友可以按需购买
除了国家规定的购车必须投保的交强险之外，我们卡友还可以按照自己的需求选择商业险，商业险一般分为为主险和附加险（3主险+11附加险）。其中主险包含车损、三者、车上人员三个险种。
1，车损险：卡车车损险是指被保险人或其允许的驾驶员在驾驶保险卡车时发生保险事故，造成保险卡车受损，且该损失不属于免除保险人责任的范围，保险人将依照保险合同的约定负责赔偿的一种保险。
2，三者险：全称为第三者责任险，旨在为被保险人或其允许的合法驾驶人员在使用被保险车辆过程中发生的意外事故提供保障。具体来说，当这些意外事故导致第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，且依法应当由被保险人承担经济责任时，保险公司将按照合同约定进行赔偿。
3，车上人员险：车上人员险是指在保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使车上人员遭受人身伤亡，且不属于免责范围的，保险公司将按照保险合同的约定负责赔偿的一种保险。其责任范围主要包括被保险车辆上的人员在车辆使用过程中因意外事故导致的人身伤亡损失。
除了“四大商业主险”之外，商业险还有总计11种的附加险种类，比如车上货物责任险、设备损失险、修理期间费用补偿险、医保外用药外医疗费用责任险等等，这些我们卡友可以根据自己的需求进行选择购买。
▎除了交强险 冷藏车主的商业险如何买？
冷藏车是一种特种运输车辆，相较于普通货车具有更高的专业性，在保险范畴中，冷藏车保险和普通车辆虽然在保险类别基本一致，但在保险对象、保险内容、保费定价以及投保难度等方面都存在明显的区别。
也就是说，冷藏车保险更加专注于保障冷藏车辆及其运输货物的安全和质量，而普通车辆保险则更注重于保障一般机动车辆在行驶过程中的安全。
那么除了强制要求的“交强险”之外，我们冷藏车主应该如何选择商业险呢？除了基础的商业主险和附加险按需购买之外，小编建议我们车主可以多多侧重四种商业险，分别是车损险、设备损失险、车上货物责任险和三者险。
首先是车损险，相较普通货车来说，冷藏车价格较高，从而车损险的必要程度也就更高，除了车身之外，冷藏车上的冷机冷柜等设备同样重要，我们在购买商业险时应该关注冷机冷柜等设备是否在车损险的范畴中。
第二，我们也可以关注一下设备损失险，这个险种主要是为了保护车辆上新加装的设备，在发生碰撞等意外事故时，对这些设备造成的直接损失进行赔偿。
第三就是车上货物责任险，可以说这个险种是对冷藏车最为重要的一则保险，车上货物责任险可以用于保障冷藏车辆运输的货物在运输过程中的损失或损坏。由于冷藏车运输的货物多为生鲜食品、药品等易腐易损物品，因此货物保险对于冷藏车来说尤为重要。
第四就是三者险，小编建议各位冷藏车主在购买三者险的时候依然按照“宁高勿低”的原则，选择足以覆盖自己运营风险的投保金额。
关于三者险的购买方式，小编建议车主在选择第三者责任险的投保金额时一点要根据车辆的运营特点而选择，本着“宁高勿低”的原则，选择足以覆盖自己运营风险的投保金额，将自己运营风险能完全覆盖为出发点。
除了车损、三者、车上货物保险之外，我们还可以补充买一些足额的人身意外险、车上人员座位险、雇主责任险、医保外医疗责任险等等，缓解事故风险损失。
当然，由于冷藏车保险涵盖了更多的保障内容，且其运输的货物价值较高，因此其保费定价通常会比普通车辆保险更高。具体保费金额会根据冷藏车的车型、使用年限、行驶里程、货物类型及价值等因素进行综合评估。
而且，冷藏车保险由于保险内容更为复杂，且对保险公司的专业性和风险控制能力要求较高，因此其投保难度相对较大。一些保险公司可能不具备提供冷藏车保险的能力，或者对冷藏车保险的投保条件较为苛刻。
目前，的确存在着冷藏车投保商业险难的问题。究其原因主要有三点：第一，首先是2020年车险改革之后，冷藏车的赔付比例较高。也就有部分保险公司出于成本和风险的考量，宁愿放弃冷藏车商业险这部分业务。
第二，冷藏车的专业性较高，车辆标准不一，存在定损额和后期维修费用差距比较大的问题。第三，当前保险行业对于冷藏车及冷链物流业务研究、评估不足。
这样的问题如何解决呢？小编认为，我们可以从这几个方面入手，首先就是强化国家有关部门管理力度，重新梳理冷藏车相关保险规定及条款；其次就是建立冷藏车检验及核保标准以及保险公司联合汽车主机厂设计定制化产品。
▎结语
我们冷藏车主在购买保险时，需要仔细阅读保险条款，了解保险公司对于新设备的定义和赔偿范围，并且要根据自己的实际情况，选择适当的保险金额，以避免在事故发生时无法得到足够的赔偿；而且，我们一定要选择知名度高、信誉良好的保险公司，确保在出险时能够得到及时、有效的理赔服务。（文/张夼源）
