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贷款利息你真的会算吗? 5厘月息实际年利率近11%

2021-05-16 04:00:00 王鹏

【卡车之家 原创】近几年来,随着金融机构的不断完善,越来越多的卡友都会选择贷款买车。然而在实际购车过程中我们发现,许多卡友月供和利息的计算都不了解,往往都是“卖车的说多少就是多少”,有时付出了远高于市场行情的利息却浑然不知,有时明明利率合理,却认为其利息太高。

贷款利息你真的会算吗? 5厘月息实际年利率近11%

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例如上图中是斯堪尼亚的一个模拟的贷款方案。有些卡友一看:利率竟然10%,国产卡车才5厘,进口车贷款利息太贵了!然而实际上,“5厘”的“月息”其实比这个10%的利率还要高!不信?我们仔细算一算

●  等额本金和等额本息

首先,利息最基本的算法是:利息=本金*年利率*时间(年数)。由于分期付款每个月都在还钱,因此所欠的本金会越来越少,从而每个月所还得利息也会越来越少

相信有过贷款买房经历的卡友们都知道,分期付款主要分为等额本金和等额本息两种方案:

贷款利息你真的会算吗? 5厘月息实际年利率近11%

等额本金,是每个月还的本金相等。随着还款进度的进行,利息越来越低,因此月供就越来越低;
等额本息,是每个月还的“本息和”相等。随着还款进度的进行,其中包含的利息占比越来越低,本金占比越来越高。

贷款买车的话,每个月还款金额都是一样的,那么它是等额本息的计算方法吗?

●  “月息”、“费率”和“年化利率”

相信实际办过车贷的卡友都知道,经销商的计算方法并不是前面所说的那两种,而是先给出一个所谓的“利率”,然后总利息=贷款金额*费率*时间。并且这个所谓的“利率”往往比银行贷款利率还要低。

例如:“月息5厘,你贷款30万的话,每个月利息30万*0.5%=1500元”

贷款利息你真的会算吗? 5厘月息实际年利率近11%

而许多人一看,“月利率才0.5%,一年6%,也就跟房贷差不多,不算高”。然而事实并非如此!这里的“月息5厘”指的是“费率”,并非“年化利率”!实际的年化利率是远高于这个数的!因为你在还款的过程中,本金已经还了一部分了,但还在计算着利息。

我们以“月息5厘,本金30万,贷款2年(24个月)”为例做一下计算,看看它相当于“等额本息”算法中的多少利率。按照实际操作方法:

贷款计算
贷款金额30万
月度费率0.5%(5厘)
2年总利息30万*0.5%*24=3.6万
本息和33.6万
月供1.4万元
(贷款金额和费率均为举例,不代表实际行情)制表:360che.com

而我们在“贷款计算器”中,将贷款总额设为30万元,贷款期限设为24个月,还款方式设为“等额本息(即每月还款总额相等)”。不断调整贷款利率,使得月均还款数接近1.4万元。

贷款利息你真的会算吗? 5厘月息实际年利率近11%

最终可以看到:当贷款利率为11.1%时,月均还款为13996.28元,接近1.4万元。

因此可以得出结论:以上述方法计算利息(即月利息=总贷款金额*月费率)的话,如果时长为2年的话,“月费率5厘”实际的年化利率为11.1%左右。

而银行2年期贷款的年化利率大约在5%-8%之间。如果按照上述计息算法的话,基本相当于月费率1厘8到3厘6之间。

●  贷款前要了解清楚“年化利率”

贷款利息你真的会算吗? 5厘月息实际年利率近11%

其实包括信用卡、花呗等诸多分期消费平台,都是采用的车贷这种总利息的算法。在这种算法下,“利率”看着很低,但实际的利息非常高。根据相关部门的要求,如今所有的贷款产品都必须标注“年化利率”。例如花呗,分三期的“总费率”只有2.5%,但实际年化利率达到了14.94%!

事实上,如今卡车行业的金融产品利率基本上已经比较透明了——第三方金融的实际利率在11%左右,同时门槛最低;银行贷款的利率为7%左右,但门槛较高;厂家金融的利率和门槛都在两者之间。

卡友在购车的时候,建议大家都按照前面所说的办法,换算出实际的年化利率,然后再把各个金融方案放在这同一个计算方法下进行比较,这样才能选择到适合自己的金融方案。(文/王鹏)

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