冷藏车是一种特种运输车辆，相较于普通货车具有更高的专业性，在保险范畴中，冷藏车保险和普通车辆虽然在保险类别基本一致，但在保险对象、保险内容、保费定价以及投保难度等方面都存在明显的区别。
也就是说，冷藏车保险更加专注于保障冷藏车辆及其运输货物的安全和质量，而普通车辆保险则更注重于保障一般机动车辆在行驶过程中的安全。
文/张夼源
▎冷藏车买保险现状如何？看看卡友怎么说
本是一个千亿级别的巨大市场，但目前不少冷藏车主吐槽，现在办理保险特别难，除了强险之外，基本没有任何商业险可以购买。问原因就是“业务管控”四个字，直接拒绝你办理。
针对于这个问题，小编也经过走访市场，采访了不少冷藏车主，大部分冷藏车主目前的现状如下：
1.部分个人散户车主仅购买交强险上路：
在小编的走访过程中，发现了有部分散户冷藏车主为了能够合法合规的跑运输，选择仅仅购买“交强险”就上路跑运营，其中有车主像小编反映，不是只想购买交强险，而是只能买到交强险。这些车主也联系过很多保险公司，大部分保险公司对冷藏车都是“拒保”的，没有办法才只能选择购买交强险。
除了保险公司“拒保”之外，有的保险公司对冷藏车商业险报价过高，或是投保条件较为“苛刻”，高于散户车主的承受范围，这些车主也是选择仅购买交强险就上路跑运营。
交强险可有效保证车辆在发生交通事故时，有最基本的保险理赔。而且我们国家在2020年保险改革后也上调了交强险的责任限额和赔付额度。
但是小编认为冷藏车仅购买交强险是远远不够的，毕竟交强险的赔付金额有限，而交强险主要承担对方的损失赔偿，而车主自身的车辆损失、人身伤害等则无法得到保障。
2.部分冷链生鲜公司会购买相应的人员保险：
除了散户车主外，跑冷链生鲜运输的还有许多物流企业和公司，这些企业公司有的与保险公司有相应合作，会对车辆购买足额的商业险，而部分中小型企业公司会选择购买相应的人员（工伤医疗、人身意外）和货物（车上货物）保险。
工伤医疗和人身意外险都算是个人险种，不属于车险的范畴，工伤保险是无法个人进行购买的，一般由公司统一缴纳；而人身意外险所提供的理赔范围涵盖了车祸等交通事故范畴，这两种保险也成为了部分物流企业和公司提供给司机的基本保障之一。
车上货物责任险这个保险可以用于保障冷藏车辆运输的货物在运输过程中的损失或损坏。由于冷藏车运输的货物多为生鲜食品、药品等易腐易损物品，因此货物保险对于冷藏车来说尤为重要。
3.有部分冷藏车主选择“车辆统筹”：
除了“投保难”的情况，不少冷藏车主向小编介绍了他们的解决方案，就是参与“车辆安全统筹”。
经过资料整理，“车辆安全统筹”是指通过向车主或公司集资的方式由车主或运输（服务）公司缴纳相应统筹费用，形成统筹资金为参与统筹机动车提供保障，在出现交通事故后，由相关企业提供互助补偿的一种产品。
这种方式不属于保险行为，而是属于运输行业内部的行业互助行为，该方式具有费用低、审查宽松等特点，然而，“车辆安全统筹”并不等同于商业保险，其保障范围、理赔流程等方面可能存在差异，而且容易出现纠纷和争议。
▎冷藏车为何“投保难”？听听从业人员怎么说
为了了解目前冷藏车投保商业险的情况，小编也咨询了相关的保险从业人员，该人员表示，目前，的确存在着冷藏车投保商业险难的问题。究其原因主要有三点：
1.成本和风险因素：
首先是2020年车险改革之后，冷藏车的赔付比例较高。也就有部分保险公司出于成本和风险的考量，宁愿放弃冷藏车商业险这部分业务。
2.标准不统一，难定损和维修：
冷藏车的专业性较高，车辆标准不一，存在定损额和后期维修费用差距比较大的问题。
3.保险评估体系尚未建立健全：
当前保险行业对于冷藏车及冷链物流业务研究、评估不足，针对冷藏车的保险评估体系尚未建立健全，保险公司无法全面、准确地评估冷藏车的风险情况，为保险公司提供有效的决策依据。
关于前文提到的“车辆统筹”，小编也咨询了该从业人员，对方表示，经营此类业务的叫做统筹公司，不是中国银保险监会及其派出机构的监管对象。所签订的安全统筹业务合同不是保险合同，不适用《中华人民共和国保险法》。
而且统筹公司的赔付能力受交通事故大小、安全统筹公司自身能力影响，公司良莠不齐，需要擦亮眼睛谨慎选择。
而且，我们车主购买机动车辆安全统筹后发生交通事故，一般按照合同约定赔偿，一旦出现纠纷，我们只能通过诉讼解决，会大大耗费车主的时间和精力。
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--结语--
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