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拉超了货损险赔不赔? “近因原则”是关键!看专业人士如何解答

2022-08-14 04:00:00 龚弋新

拉超了货损险赔不赔? “近因原则”是关键!看专业人士如何解答

【卡车之家 原创】超载这一现象在货运行业由来已久,且成因极为复杂,虽然现如今标载运输已经成为常态,但有些卡友难免会出现超载超限的情况。超载本身就存在巨大的安全隐患,很容易引发爆胎、失控以及侧翻等问题,导致车辆和货物受损。

有些卡友买了货损险,想着保险可以理赔,但车辆是在超载情况下发生的交通事故,保险公司真的给你赔付吗?对此,我们也咨询了保险行业专家-米粒旺旺物流保险负责人,看他是怎么回答的。

超载也能理赔? “近因原则”是关键!

我们来看一个案例,从视频当中可以看到,这辆蓝牌轻卡在高速上突然发生侧翻,车辆上的土豆也撒了一地,据驾驶员介绍,翻车的主要原因就是因为超载。该车额定载重仅为1.5吨,而货车上的货物重量却高达9吨,超载达6倍之多,加之车辆近3吨左右的自重,车货总重达到12吨,这样的重量已超过车轮的最大允许载荷,从而导致爆胎。

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那么上述这种超载所引发的交通事故,保险公司到底能不能理赔?据米粒旺旺负责人表示,货车超载属于严重的交通违法行为,原则上我们都应该遵守道路运输条例,按照符合车辆的装载重量、长宽高来进行运输作业,这是作为货车司机最为基本的职业素养和要求。

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其次,在保险法中的四大原则中有一个“近因原则”,是指保险人只有在造成损失的最直接、最有效原因为承保范围内的保险事故时才承担保险责任,对承保范围外的原因引起的损失,不负赔偿责任。

简单来说,即便是本次运输有违反规定的地方,但是如果出险原因,并不是这个原因所造成的,保险公司应该对于本次承保的损失进行赔偿。例如,在运输过程中货物重量超载、超高,但主要是因为雨淋所造成的损失,保险公司是可以理赔。

反之,如果是因为超载所导致的车辆爆胎、失控等情况,从而引发货物受损,那么保险公司就有理由拒赔,如同视频里的卡友一样。

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米粒旺旺负责人还给我们分享了一个曾经的案例,当时客户在超载运输过程中,发生了追尾交通事故,造成车上货物出现货损。而交通认定书上也表明了是超载行为,但又由于是正常行驶中被其他车辆追尾,因此在交通事故认定书上判定该司机负次要责任,而主要的责任在追尾司机身上。

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至于能否对货物进行理赔,最后保险公司也给出了结论,虽然交通事故认定书上写有车辆超载的情况,但这次事故并不是因为超载的原因而造成货物货损,主要在于后方车辆追尾所致。而遵循近因原则分析,同时追溯到事故本身的根本原因是什么,保险公司给予了客户理赔。

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但是由于前提存在超载违法情况,所以在理赔过程中,势必会出现保险公司不认可的地方。常态中,基本会按照打折比例做赔偿,这个要根据当下的具体情况和问题进行具体分析。因此,保险的经纪人或者代理人在这个理赔的环节至关重要,需要去与保险公司进行多方面“交流”,以争取到最为合理的理赔方案。

当然,最为关键重要的是,驾驶员一定要按照交通法规来进行安全驾驶,切不可超载运输。如果出现因驾驶员超载、操作不当等引发的货损问题,保险公司大概率不会给予货物理赔。

保险种类多 需购买所对应的运输险

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此外,我们还注意到一个情况,这台车运输的是土豆,属于绿通鲜活产品,不过他并没有按照车辆核定载质量这一标载来进行“合法装载”,因此享受不到绿通减免优惠。

另外,如果这位卡友购买的是普通货损险的话,这种情况下或许是即便没有超载,保险公司或许也不会进行理赔,其原因在于运输的是绿通货物,与购买的普通货损险不符。

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米粒旺旺负责人告诉我们,货损险是针对不同货物有不同的承保产品,例如普货运输险、生鲜果蔬运输险、冷藏货物运输险、易碎品运输险、商品车运输险、危化品运输险等等,必须要货物与保险相对应且符合赔付标准才行。也就是说,针对不同货物产品,需要投保专项的货物保险,否则,即便是买了保险发生货损,也无法享受到理赔。

显然,如果你像上述那位卡友一样,运输的是蔬菜、水果、畜牧禽鱼类等鲜活农产品,就需单独购买绿通运输险才行。

对于大部分卡友来说,普通货物运输险应该是最常用的保险之一,在大部分货运平台上即可购买,通常会根据你的运输距离、货物价值、装载量等进行定价,一般价格在几十到几百不等。据悉,普通的货物理赔范围300万,可自动通过,而超过300万需要则需要审核。

●  编后语:

天有不测风云,防患于未然,才是保险的最大作用。毫无疑问,保险可以有效帮助大家提升抗风险的能力,规避不可预知的风险。但投保也有讲究,只有正确的投保才能精准解决卡友在货损上的难题,保障大家的财产安全。

本期关于超载理赔的问题,相信大家都有了一定了解,但保险当中的“套路”还是不少。关于保险方面的一些疑问,欢迎卡友们在评论区发表看法、分享经验,也可以直接扫码加群,群里有专业的保险专家帮助大家避“坑”。

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