【卡车之家 原创】超载这一现象在货运行业由来已久，且成因极为复杂，虽然现如今标载运输已经成为常态，但有些卡友难免会出现超载超限的情况。超载本身就存在巨大的安全隐患，很容易引发爆胎、失控以及侧翻等问题，导致车辆和货物受损。
有些卡友买了货损险，想着保险可以理赔，但车辆是在超载情况下发生的交通事故，保险公司真的给你赔付吗？对此，我们也咨询了保险行业专家-米粒旺旺物流保险负责人，看他是怎么回答的。
▎超载也能理赔？ “近因原则”是关键！
我们来看一个案例，从视频当中可以看到，这辆蓝牌轻卡在高速上突然发生侧翻，车辆上的土豆也撒了一地，据驾驶员介绍，翻车的主要原因就是因为超载。该车额定载重仅为1.5吨，而货车上的货物重量却高达9吨，超载达6倍之多，加之车辆近3吨左右的自重，车货总重达到12吨，这样的重量已超过车轮的最大允许载荷，从而导致爆胎。
那么上述这种超载所引发的交通事故，保险公司到底能不能理赔？据米粒旺旺负责人表示，货车超载属于严重的交通违法行为，原则上我们都应该遵守道路运输条例，按照符合车辆的装载重量、长宽高来进行运输作业，这是作为货车司机最为基本的职业素养和要求。
其次，在保险法中的四大原则中有一个“近因原则”，是指保险人只有在造成损失的最直接、最有效原因为承保范围内的保险事故时才承担保险责任，对承保范围外的原因引起的损失，不负赔偿责任。
简单来说，即便是本次运输有违反规定的地方，但是如果出险原因，并不是这个原因所造成的，保险公司应该对于本次承保的损失进行赔偿。例如，在运输过程中货物重量超载、超高，但主要是因为雨淋所造成的损失，保险公司是可以理赔。
反之，如果是因为超载所导致的车辆爆胎、失控等情况，从而引发货物受损，那么保险公司就有理由拒赔，如同视频里的卡友一样。
米粒旺旺负责人还给我们分享了一个曾经的案例，当时客户在超载运输过程中，发生了追尾交通事故，造成车上货物出现货损。而交通认定书上也表明了是超载行为，但又由于是正常行驶中被其他车辆追尾，因此在交通事故认定书上判定该司机负次要责任，而主要的责任在追尾司机身上。
至于能否对货物进行理赔，最后保险公司也给出了结论，虽然交通事故认定书上写有车辆超载的情况，但这次事故并不是因为超载的原因而造成货物货损，主要在于后方车辆追尾所致。而遵循近因原则分析，同时追溯到事故本身的根本原因是什么，保险公司给予了客户理赔。
但是由于前提存在超载违法情况，所以在理赔过程中，势必会出现保险公司不认可的地方。常态中，基本会按照打折比例做赔偿，这个要根据当下的具体情况和问题进行具体分析。因此，保险的经纪人或者代理人在这个理赔的环节至关重要，需要去与保险公司进行多方面“交流”，以争取到最为合理的理赔方案。
当然，最为关键重要的是，驾驶员一定要按照交通法规来进行安全驾驶，切不可超载运输。如果出现因驾驶员超载、操作不当等引发的货损问题，保险公司大概率不会给予货物理赔。
▎保险种类多 需购买所对应的运输险
此外，我们还注意到一个情况，这台车运输的是土豆，属于绿通鲜活产品，不过他并没有按照车辆核定载质量这一标载来进行“合法装载”，因此享受不到绿通减免优惠。
另外，如果这位卡友购买的是普通货损险的话，这种情况下或许是即便没有超载，保险公司或许也不会进行理赔，其原因在于运输的是绿通货物，与购买的普通货损险不符。
米粒旺旺负责人告诉我们，货损险是针对不同货物有不同的承保产品，例如普货运输险、生鲜果蔬运输险、冷藏货物运输险、易碎品运输险、商品车运输险、危化品运输险等等，必须要货物与保险相对应且符合赔付标准才行。也就是说，针对不同货物产品，需要投保专项的货物保险，否则，即便是买了保险发生货损，也无法享受到理赔。
显然，如果你像上述那位卡友一样，运输的是蔬菜、水果、畜牧禽鱼类等鲜活农产品，就需单独购买绿通运输险才行。
对于大部分卡友来说，普通货物运输险应该是最常用的保险之一，在大部分货运平台上即可购买，通常会根据你的运输距离、货物价值、装载量等进行定价，一般价格在几十到几百不等。据悉，普通的货物理赔范围300万，可自动通过，而超过300万需要则需要审核。
● 编后语：
天有不测风云，防患于未然，才是保险的最大作用。毫无疑问，保险可以有效帮助大家提升抗风险的能力，规避不可预知的风险。但投保也有讲究，只有正确的投保才能精准解决卡友在货损上的难题，保障大家的财产安全。
本期关于超载理赔的问题，相信大家都有了一定了解，但保险当中的“套路”还是不少。关于保险方面的一些疑问，欢迎卡友们在评论区发表看法、分享经验，也可以直接扫码加群，群里有专业的保险专家帮助大家避“坑”。
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