车刚跑满一年，没出过险，续保却报出5万元？近一段时间，“续保被踢皮球”已成为新能源重卡司机的日常谈资。
据了解，不少新能源重卡车主在第二年续保时被不同程度加费、限制险种或拒保；为了买上“保险”，部分车主最终只能以“机械装备险”“统筹互助”，，而胆子比较大的车主，甚至以“裸奔”方式继续运营。
当“双碳”战略让新能源重卡销量连续两年同比翻番之后，保险却成为产业链上最薄弱的环节。
文|高李敏
● 保险公司视角：高赔付率下的“理性撤退”
对于行业来说，新能源车辆赔付率高已经不是什么秘密了。尤其是对于商用车新能源重卡来说，电池、电机、电控“三电”系统单件价值高，且一体化压铸车身无法钣金，只能整体更换。有数据显示，新能源重卡案均赔款额度比柴油重卡高62%。
不仅如此，由于新能源重卡多数在矿区、港口等封闭场景、行驶频率和里程高，导致保险的出险频率高。
除此之外，由于新能源重卡的售价高，低门槛的“以租代售”模式导致司机门槛低、流动性大，事故率同步抬升。
因此，当商业车险改革把定价权进一步还给保险公司时，“拒保”就成了最粗暴的风险控制手段。
● 车主视角：被逐级加码的“死亡循环”
但对于新能源车主来说，感觉也很委屈。
4×2纯电动牵引车新车购置价约65万元，首年商业险普遍3.5—4.2万元，比同款柴油车贵40%—60%。首保即高价，车主们也觉得贵了。
而更头疼的是，第二年续保，系统根据“车型赔付率”而非“车主出险记录”调价，无责车主也被连坐，涨幅30%—70%不等。
而只要出险一次即被保险公司“拉黑”，次年直接拒保。最终，司机只能去找小型公司或被强制“走统筹”。
● 经销商与主机厂：从“卖车”到“保命”
对于销售端来说，日子也不是那么好过。
没有保险，临牌上不了，车辆无法交付，库存骤增。
头部企业也在筹建自保公司或与大型险企签署“总对总”协议，把保险打包进整车售价，以批量议价换取“应保尽保”。
然而，主机厂自保体量有限，仅能覆盖自身品牌，且只解决“不拒保”，并未从根本上降低赔付成本，费率优惠实质是“左手倒右手”，最终仍由司机群体间接埋单。
● 都很委屈，新能源重卡保险成“死结”？
在这个环节当中，保险、车主、主机厂都觉得自己很委屈。主机厂认为我只是一个造车的，买不到保险我也努力了，但也不是长久之计。
车主也觉得很冤，响应国家双碳号召使用新能源车辆，怎么保险就这么难买呢？这不是打击大家的积极性嘛。
回到保险公司这里，更觉得有苦无处可说。保险公司毕竟是商业机构，还要赚钱。新能源重卡高额的赔付和高出险率，确实让保险公司在该业务上出现巨大亏损。保险公司也不是慈善机构，亏本的买卖，谁能长期做呢？
● 编后语
从“一车难求”到“一险难求”，新能源重卡的保险困局，是绿色转型必须啃下的“硬骨头”。如果不解决这个问题，一辆辆造价昂贵的电动巨兽，随时可能因为一张薄薄的保单而停摆，成为港口、矿区里最昂贵的“静态雕塑”。
